Заёмщики-маргиналы. Кто это такие?

Формируется целый класс таких людей. Даже микрофинансовые организации отказывают таким клиентам.

На основании опрошенных экспертов и участников рынка был сделан анализ и составлен портрет такого «маргинала» поневоле. Чаще всего это молодой работающий мужчина со средним уровнем дохода. Без возможности получить деньги в МФО, такой человек может обратиться к «черным» кредиторам и оказаться в зоне социального риска.

Кредит «по делу»

На покупку авто и для оплаты кредита жителям Казахстана нужны деньги на руки. В настоящее время выдача кредитов наличными возросла на четверть. И пока между властями идет спор о связи слабого экономического роста в стране и роста закредитованности населения, появился новый класс заемщиков. Назовем их «маргиналами». 

Имея уже определенное количество непогашенных займов, такие люди не могут взять очередной кредит не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. После анализа сервиса онлайн-займов было сделано заключение, что в основном это 26–35-летние мужчины, работающие по найму. Это люди, которые регулярно «перехватывают до получки».

Долговая перенагрузка

Микрофинансовым организациям приходится закрывать офисы, чтобы не разориться. Из-за ужесточения требований регулятора может уйти с рынка больше половины игроков. По информации с некоторых источников кредиты оформляются «по делу». Кредиты «до зарплаты» используются очень часто. Они позволяют решать какие-то возникающие небольшие денежные проблемы. Финансовые обязательства и имеющийся уровень доходов граждан позволяет им это делать. Часто такие заемщики берут только часть, а не всю максимально одобренную кредитором сумму. Но эксперты ставят под сомнение правдивость описание такого образа отказника.

Он смахивает на манипуляцию, при помощи которой рынок пробует снова убедить регулятора перенести начало расчета предельной долговой нагрузки. Иначе возникает вопрос: почему граждане, которые могут во время гасить кредиты, не пошли в банк? Ведь как классические пользователи они могли бы получить кредитную карту. А по ней и проценты меньше (в грейс-период и вовсе нулевые), и ставки ниже.

Отвергнутые банками

Гражданские долги: кредитная нагрузка жителей Казахстана выросла в 1,5 раза. На погашение займа человеку требуется в среднем 11 зарплат. Микрофинансисты так объясняют этот парадокс. 

Группа постоянных заемщиков МФО сформировалась в 2016–2017 годы. Кредитная политика банков в эти годы была очень жесткой. А теперь такие клиенты получают скидки за лояльность. И сейчас банковская кредитная политика серьезнее, чем в микрофинансовых организациях. Например, гражданин, получающий значительную часть дохода неофициально, не может получить кредитную карту.

У банкиров своя точка зрения. Банк строит свою кредитную политику на определенном уровне риска, в среднем это 3–7% потерь к концу срока действия обязательств. А уровень потерь заемщиков МФО по статистике намного выше. Из-за данного ограничения банк не может кредитовать таких граждан. У клиентов микрофинансовых организаций, как правило, высокий уровень риска. 

Ими, как правило, становятся люди, не обладающие достаточной финансовой грамотой. Они не способны оценить всю рискованность дорогостоящего кредитования. И за короткое время набирают большое количество займов. Негативная кредитная история, отсутствие источников дохода, высокая закредитованность Это серьезные причины, не позволяющие получить кредит в банке. Заложниками этого замкнутого круга становятся сотни тысяч людей. Их количество в будущем может возрасти вдвое, если будет происходить снижение доходов и ужесточатся требования к кредитованию.

На долговом дне сотни тысяч жителей Казахстана не могут выплатить кредиты. Теоретически такие заемщики через пару месяцев могут обратиться в другое МФО или даже в банк. В настоящее время еще остаются клиенты, которые бегают от одного кредитора к другому. Превысив лимит займов в одном месте, пытаются взять деньги в другом.

Актив без возврата

Граждане Казахстана продолжают брать кредиты в банках даже несмотря на падение реальных доходов. Для погашения кредитов в такой ситуации выходов немного. Это может быть продажа имущества, если оно есть, или заём у родственников на длительный срок. 

Может быть и более рискованный сценарий. Человек будет постоянно обращаться в ломбард. Или «до зарплаты» они будут занимать у «черных» кредиторов. Выбраться из кредитной ямы отказникам будет сложно. А если прибегнуть к услугам нелегалов, то положение может только усугубиться. Перейдя эту грань заемщик уже не сможет решить свою проблему по-цивилизованному. На пути от «черных» кредиторов до «черных» коллекторов всего лишь один шаг. Методы нелегалов, как известно, непредсказуемы и не сулят ничего хорошего. Но искоренить этот рынок в стране пока не удалось. В этом случае риск уже другой и не только финансовый.