Шекті қарыз алушылар. Олар кімдер?

Мұндай адамдардың бүкіл класы қалыптасуда. Тіпті микроқаржы ұйымдары мұндай клиенттерден бас тартады.

Сұхбат жүргізілген сарапшылар мен нарық қатысушыларының негізінде талдау жасалды және осындай «маргиналды» портреті мәжбүр болды. Көбінесе бұл орташа табысы бар жас жұмысшы. МҚҰ-дан ақша алу мүмкіндігі болмаса, мұндай адам қара несие берушілерге жүгініп, әлеуметтік қауіп аймағында бола алады.

«Бизнеске» несие

Автокөлік сатып алып, несие төлеу үшін Қазақстан тұрғындарының қолындағы ақша қажет. Қазіргі уақытта қолма-қол несиелер тоқсанға көбейді. Билік арасында елдегі әлсіз экономикалық өсу мен қарыз алудың өсуі арасындағы байланыс туралы пікірталас болған кезде, қарыз алушылардың жаңа класы пайда болды. Біз оларды «маргиналдар» деп атаймыз.

Белгіленген мөлшерде несие алған мұндай адамдар басқа банктерден ғана емес, микроқаржы ұйымдарынан да басқа несие ала алмайды. Интернет-несие қызметін талдағаннан кейін, бұл көбінесе 26-35 жастағы өзін-өзі жұмыспен қамтыған ер адамдар екендігі анықталды. Бұл үнемі «төлеуге тырысатын» адамдар.

Қарыздың шамадан тыс жүктелуі

Микроқаржы ұйымдары бұзылмауы үшін кеңселерді жабуы керек. Нормативтік талаптардың қатаң болуына байланысты ойыншылардың жартысынан көбі нарықтан кетуі мүмкін. Кейбір ақпарат көздеріне сүйенсек, несиелер «бизнеске» беріледі. «Payday» несиелері жиі қолданылады. Олар кез-келген пайда болатын шағын ақша проблемаларын шешуге мүмкіндік береді. Қаржылық міндеттемелер және азаматтардың қол жетімді кірістер деңгейі оларға мүмкіндік береді. Көбіне мұндай қарыз алушылар несие беруші мақұлдаған соманың бәрін емес, тек бір бөлігін алады. Бірақ сарапшылар рефузениктің осындай бейнесінің сипаттамасының дұрыстығына күмән келтіреді.

Бұл айла-шарғыға ұқсайды, оның көмегімен нарық тағы да реттеушіні қарыздың максималды мөлшерін есептеуді бастауды кейінге шегеруге көндіруге тырысады. Әйтпесе, сұрақ туындайды: несиені қайтара алатын азаматтар неге банкке жүгінбеді? Ақыр соңында, классикалық қолданушылар ретінде олар несие картасын ала алды. Оған қызығушылық аз (жеңілдік кезеңінде ол нөлге тең), ал ставкалар төменірек.

Банктер қабылдамады

Азаматтық қарыздар: Қазақстан резиденттерінің несиелік жүктемесі 1,5 есе өсті. Несиені төлеу үшін орташа есеппен бір адамға 11 жалақы қажет. Микроқаржылар бұл парадоксті түсіндіреді.

МҚҰ тұрақты қарыз алушылар тобы 2016-2017 жж. Осы жылдардағы банктердің несиелік саясаты өте қатал болды. Енді мұндай клиенттер адалдық үшін жеңілдіктер алады. Ал қазір банктік несиелік саясат микроқаржы ұйымдарына қарағанда байсалды. Мәселен, табыстың едәуір бөлігін алған азамат несие картасын ала алмайды.

Банкирлердің өзіндік көзқарасы бар. Банк несие саясатын белгілі бір тәуекел деңгейінде жасайды, орташа есеппен міндеттемелер мерзімі аяқталған кезде шығындардың 3–7% құрайды. МҚҰ қарыз алушылардың шығындар деңгейі статистикаға қарағанда анағұрлым жоғары. Осы шектеудің арқасында банк мұндай азаматтарға несие бере алмайды. Микроқаржы ұйымдарының клиенттері, әдетте, жоғары тәуекелге ие.

Олар, әдетте, жеткілікті қаржылық сауаты жоқ адамдар. Олар қымбат несиелердің қауіптілігін бағалай алмайды. Қысқа мерзімде олар көп мөлшерде несие алуда. Теріс несие тарихы, табыс көздерінің жоқтығы, қарыздың көп болуы - бұл банктен несие алуға мүмкіндік бермейтін елеулі себептер. Жүздеген мың адамдар бұл қатал шеңбердің барымтасында болады. Болашақта кірістер азаятын болса және несиелендіруге қойылатын талаптар күшейтілсе, олардың саны екі есеге артуы мүмкін.

Қарыз күні Қазақстанда жүздеген мың адам несиелерді қайтара алмай отыр. Теория жүзінде, мұндай қарыз алушылар бірнеше МҚҰ-ға немесе тіпті банкке екі айдан кейін жүгіне алады. Қазіргі уақытта бір кредитордан екіншісіне ауысатын клиенттер бар. Бір жерде несие лимитінен асып, олар басқа жерден ақша алуға тырысады.

Қайтарымсыз актив

Нақты кірістің төмендеуіне қарамастан, Қазақстан азаматтары банктерден несие алуды жалғастыруда. Осы жағдайда несиелерді өтеудің бірнеше жолы бар. Бұл мүлікті сату, егер бар болса немесе туыстарынан ұзақ уақытқа несие алса болуы мүмкін.

Неғұрлым қауіпті сценарий болуы мүмкін. Адам үнемі ломбардқа барады. Немесе «төлеу» үшін олар «қара» кредиторлардан қарыз алады. Рефузениктерге несие тесігінен шығу қиын болады. Егер сіз заңсыз иммигранттардың қызметіне жүгінетін болсаңыз, онда жағдай тек нашарлай түсуі мүмкін. Осы жолдан өтіп, қарыз алушы енді өз мәселесін өркениетті түрде шеше алмайды. «Қара» несие берушілерден «қара» коллекторларға дейінгі жол - бұл бір қадам. Заңсыз иммигранттардың әдістері, өздеріңіз білетіндей, алдын-ала болжанбайды және жақсы ештеңе бермейді. Бірақ елдегі бұл нарықты жою әлі сәтті болған жоқ. Бұл жағдайда тәуекел әр түрлі және тек қаржылық емес.